最近发生了一件大事，可能你们都还没发现。

事情是这样的，前两天，央妈（就是中国人民银行）悄咪咪出了一个【第3号】公告。

这个公告要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时标明，也可以根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

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图源：网络

而且，还有更更更重要的一句：

贷款年化利率可以采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法（irr）；采用单利计算方法的应说明是单利。

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图源：网络

有同学看到这个公告可能疑惑了：嗯？这到底是什么意思？什么是irr？这个公告对我们有啥影响？

别急，咱一个一个来解决。今天我就给大家盘一盘央行这条最新政策，以及它所带来的影响。

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先来说说央妈为什么这个时候发布这个公告？

其实，只要看一看你周围，或者翻翻网络，马上就能明白——

还不是因为，这些年以90后、00后为代表的年轻人，负债现象真的太太太严重了。

说一个权威数据，2019年尼尔森联合支付宝发布的《中国年轻人负债状况报告》就提到，18到29岁的年轻人中，实质性负债的比例是44.5%，其中90后人群人均负债高达12万多。

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图源：《中国消费年轻人负债状况报告》

中国人民银行的数据也显示：截至2020年6月30日，全国信用卡逾期半年未尝信贷总额高达854亿，是10年前的10倍多。其中逾期借款人之中，90后几乎占了一半。

为什么年轻人负债这么多？

不能否认，年轻人自制力弱、容易陷入冲动消费和提前消费，这都是内因。

可自古至今，年轻人从来都是如此，我们不应该只是怪他们为什么这样，更要看看是什么样的社会环境把他们变成了这样。

什么样的社会环境呢？总结起来一句话：现在这个社会，真的让年轻人觉得借钱太太太容易了。

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图源:网络

不信，你现在打开各种app，别管是购物的还是游戏的，是体育的还是娱乐的，都会第一时间弹出来一个好消息，叫你借钱！

甚至手机里常年不翻阅的短信也是这一类“好消息”：

"大好消息！现在借钱额度提升了！”、“你可以享受到一笔贷款！” 诸如此类。

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图源：网络

不只是在屏幕上，走在大街上，看看公交站牌和各种电梯间，你的眼球也会被各种借贷广告占满。

所有借贷平台都在用他们打造的美好生活方式，强行让你相信：越没钱，越需要借钱花。借钱越多，你的人生越美好！

当然，当你相信了他们的广告，进入了借钱页面，还有一个重要因素会把你彻底拉下水——

就是上面所展示的利率数字，“日息0.005%”、“一万元借一天只需要3块”、“月手续费率2.5%”等等。

“嚯！这么低的利率，不相当于白借嘛！”

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图源：《布达佩斯大饭店》

于是，借一次还一次，再借一次再还一次，这种低利率高周转、借了钱感觉很容易就能还上的体验，慢慢让人放松了警惕，甚至会产生一种错觉，真以为自己现在能借多少钱，将来就能赚到多少钱还。

滑向深渊，就是在这种不知不觉中开始的。

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如果你真的是这么做的，那我要告诉你，你真的是“很傻很天真”了。

商家包装地如此诱人，目的肯定不是白白借你钱做公益，而恰恰是想让你产生这样的错觉，然后从你手里大把大把赚取手续费、利息费等等。

而他们所宣传的数额超小的日利率，也远不只表面写得这么简单。

拿某呗来举例，假设借1万块，宣传上写的日利率万分之五，看起来这个数字很小对不对？

nonono，你不能只看“日息”，而要看它转化成“年息”有多高。

年息也就是年利率，年利率的计算是用总利息除以总本金再除以贷款年限。

日息5元，乘以365天就是1825元，再除以本金1万元和借款时间1年，年利率就是18.25%。

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图源：网络

真是不算不知道，一算吓一跳！

年利率18.25%，是不是有点懵？比你心中想象的那个数字高不好？是不是想借钱的冲动瞬间减少了不少？

而这，就是国家发布这次公告的最重要目的。

按照央妈的要求，各家公司是改也得改，不改也得改，这两天已经纷纷上线了最新年利率。

来，咱们看看微粒贷的，年利率16.425%。

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图源：网络

还有京东白条，分期12期的年利率是21.46%；

白条取现的年利率就更高了，23.725%。

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图源：网络

而京东金条是对标蚂蚁借呗的，显示的年利率是18.25%。

当然，还有一点需要注意，每个人的借款利率都不一样，某不知名的网友就爆料自己的金条日息9毛5，年利率高达34.675%！

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图源：网络

美团生活费，显示日利率0.065%，年利率23.4%。

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图源：网络

不多举例了，基本大同小异。

上面所说的还是几家所谓的“大公司”、“正规军”，至于那些没有牌照的不合规的贷款平台，年利率肯定比这几家要高得多。

所以，你现在知道了，央行发布的这个政策，就是想时刻提醒那些想要借钱的年轻人，要看清“真实”年利率，每次借钱三思而后行。

不过，等等！

眼尖的同学已经发现了，为什么我这里说的“真实”年利率，“真实”还加上了引号？

这么说吧，别看刚才计算的年利率已经很高了，但这还并不是真正你要付的利息，因为真正的利息比这还要高的多！

什么意思？

首先，我要和你说明一个概念：金钱，是有时间价值的。

同样的1块钱，在不同的时间，对应的价值是完全不一样的。

比如说，20年前，1块钱你能吃一碗面，如今可能只够喝一碗面汤。

同理可以推出，你占用资金的时间长短不一样，产生的价值自然也不一样。

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图源：网络

比如说，老王2015年欠你1万块钱，老王2016年还钱、和2021年还钱的价值也是完全不一样的。

而由不同的时间价值引申出来的利率，才是网贷真正的利率——“年化利率”。

举个例子，你想在某呗上借10000块，日息万5，你一算，1年的利息不就是5*365天=1825元，再分12期还款，每月还款额就是985.4元，平均到一个月利息只需要152块。

这152块，平时少吃一顿馆子不就还上了？完全可以接受啊！于是你开心的借来钱，开始享受人生。

但是但是但是，重要的事情说三遍。实际上的计算可不是这么简单的。

因为，你每个月都在还钱，本金都在减少。

实际上，这10000块你并没有借满一年，你每个月都要还985.4元，你占用本金的时间减少了，但后面的利息却一直按最初的本金10000来计算，所以真实的年化利率远远比18.25%要高。

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图源：《半泽直树》

那么问题来了：到底怎么计算真实的年化利率呢？

这就是上面央行公告里提到的那个irr，也就是俗称的“内部收益率”，它不等同于普通的年利率，因为irr考虑了资金的时间价值。

irr是一个函数，它的概念比较复杂，对于我们来说，了解它能用来算借钱的真实成本就可以了。

还是举刚才的例子，你在某呗上借款10000，日息万分之5，分12期还款，首月还1016.8元（包含部分手续费），之后的11个月，每个月还916.8元。

按照年利率（总利息除以总本金再除以贷款年限）计算，是11.016%。

但用irr公式计算，真实年化利率却是这样的。

打开excel表，输入以下内容：

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在图的第1个月至12个月输入负数，因为你每月还款，手上的钱变少了，所以用负数表示，像首月还款1016.8就输入-1016.8。

然后在旁边方框里输入irr函数：=irr(b2：b14)*12，这样就能算出真实年化利率为19.91%，是不是比11.016%高出很多？

我们再用某分期借款软件来实操一下。

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图源：网络

借1000元分6期还款，每期还184.6元，用年利率计算是21.4%，已经不低了。

但再用irr公式计算，按照上面介绍的做法依样画葫芦，输入数字。

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经过函数计算，最后得出的真实年化利率是36%！

怎么样？吓到你了么？

现在，我们回头再来看看央行公告中的的这句话：“贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。”

你就应该明白了，上面所讲的花呗、借呗、白条等等，基本都是按照数额小的单利方法计算的，也就是年利率；而显示真正利率的复利计算方法——也就是年化利率，他们根本没胆用。

你现在什么感受？

另外，在真实的借款中，还经常出现提前还款的情况，这就相当于你提前把资金的时间价值让出来了。这时候，你的年化利率可能比irr计算的还要高！

所以，你现在更应该能明白，为什么阿里、腾讯、京东、美团等等巨头公司，还有各家app都争相进入金融贷款领域了吧，因为它实在是太太太赚钱了啊！

而且赚的都是因为年轻人不懂金融、被误导的钱！

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其实，承担高额利息，还只是网贷的的第一重负面影响。

要知道，如果你忘记还款，违约逾期，还有可能会上征信哦。

什么是征信？它就是你的个人信用报告，征信一旦出现负面记录，以后你的出门交通、工作晋升、职称评级等等都可能会受到影响，比如现在我们经常听说的被限制高消费等等，这才是最坏的情况。

所以，回过头来看，央妈的这一个小公告，虽然看起来不起眼，却实打实地为挽救年轻人尽了一份力。

而且我要和你说，国家不只发力了这一招，而是接连出台了好几项政策。

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图源：《给朱丽叶的信》

比如前一段时间，银监会就发布规定，禁止向未满18岁在校大学生提供网贷服务。

还有去年，中国银保监会、中国人民银行发布的网络小额新规，其中最重要的三项规定：

第一，小贷跨省业务将归银保监会直接审批。

用大白话说就是，在全国开展业务的贷款机构（尤其是蚂蚁）不再是地方监管局监管了，监管门槛全面提升。

第二，个人单户网络小贷余额原则上不得超过30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，对法人或其它单户网络小贷余额原则上不得超过100万元。

这条的直接影响是，对网贷对象进行了严格限制，也就限制了网络放贷的规模。

第三，严格限制互联网小贷公司的杠杆率。在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小贷公司出资比例不得低于30%。

举个例子，蚂蚁的贷款服务，以前都是从银行借钱给你，自己出钱。

而现在这条规定一出，就意味着，像蚂蚁这种以较少资本金撬动高额贷款规模的高杠杆玩法将彻底被打死！

这几个规定一出，很大程度上就能从源头禁止网络放贷的乱象，让年轻人重归正常的消费生活，这才是国家真正的良苦用心。

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图源：《赌博默示录》

当然，我知道，说了这么多，肯定还会有些年轻人心态炸毛：

国家用心是很好，但我有时候就是急缺钱，那我能咋办？不去借款app借，难道去抢吗？

少年，听我一句劝，如果真缺钱，就向咱爸妈借。

以我的经验来看，爸妈才是世界上最好的银行，他们不仅不会收你利息，更不会用各种套路陷害你啊！

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