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本文作者：大海哥探险

明亚保险经纪

重疾险 | 养老金 | 中高端医疗 | 资产配置

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有朋友来找大海，

说身边有人得肝癌了，

他天天加班、应酬、喝酒，

也是慌得一批，

要不要搞个重疾险，

后面又听别人说百万医疗险可以报销几百万，

到底该买啥？

他也懵圈了。

我说，兄弟别急，

我们先一起来分析一下。

相信很多人都是我朋友这种情况，

一是看到身边有人得病了，

才想到买保险。

二是该买重疾险还是百万医疗险。

一头雾水。

第一个问题大海已经说过很多次，

千万不能等到中招了才想到保险，

一定要未雨绸缪。

而第二个问题的确是让很多人感到困惑，

那么今天，

大海就来和大家讲讲到底该买哪种保险。

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一个是重疾险，一个是医疗险，

听上去都是和看病有关的，

难道真的只是名字上那样的意思，

一个是看小毛小病，

一个是看重大疾病的？

非也非也。

要搞清楚这两种保险，

从四个维度帮大家分析一下。

一、解决的问题不同

百万医疗和重疾险根本就不是一个东西，

他们解决的问题是不一样的，

很多人没有得过大病，

所以大家对于大病的概念就是治疗费很贵，

但其实生病之后，

你要花的钱远远不止医疗费。

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一个真实的故事，

35岁的小杨，互联网公司销售

不幸罹患肝癌，

虽经过手术治疗得以控制，

但是需要静养很长一段时间，

他的妻子这个时候慌了神，

老公倒下的这段时间，

她不得不辞去工作照顾他，

家里每月有1.2万的房贷，

还有一个上小学的娃，

家里没有收入来源，

这下可怎么办？

如果当时小杨有一份重疾险，

这个时候就派上用场了

重疾险是在得了大病之后，

一次性给到几十万上百万的现金，

它解决的不是医疗费的问题，

还有得病后生活开支的问题，

它弥补的是我们的收入损失，

人倒下了，没工作了，

但是吃喝拉撒睡房贷车贷哪个不用钱，

生活还是要继续。

而百万医疗险解决的是大额医疗费报销的问题，

再举个例子，

小浦因为脑梗住院花了50万，

正好之前买了太平洋的蓝医保百万医疗险

这次住院社保报销了20万，

减去百万医疗险的1万元的免赔额，

剩余29万保险公司全部报销。

可见百万医疗险是实报实销型，

花了多少钱就报多少钱，

而报销的依据需要医院的发票、病例、出院小结等。

重疾险则只需要医院的明确诊断，

即可赔付相应的保额。

二、百万医疗险比重疾险更便宜？

我那朋友之所以在重疾险和百万医疗险中犹豫不决，

价格也是很大的一个因素，

30几岁的年龄，

百万医疗险一年才两三百，

但是重疾险每年都要交五六千，

两相比较，谁都要算算账，

事实上是，

你30岁的时候百万医疗险的确便宜，

但是你打开费率表肯定吓一跳，

随着年龄的增长，

等到50岁以上，

保费简直是几何倍增长，

以太平洋的医享无忧为例，

男性从30岁买到80岁，

他总计要交近13万的保费，

而如果他今天去买一个50万保额的重疾险保终身，

分30年缴费，他每年的保费是5300块钱，

算下来的总保费也就16万不到，

而且是保一辈子的，

差距是不是没有大家想象中那么大。

三、终生保障

百万医疗险它做不到终身保证续保，

但是重疾险可以做到这一点。

目前市面上最好的百万医疗险是20年保证续保，

如果我们今天才三四十岁，

你20年之后刚好也才五六十，

恰好是重疾发病率最高的时候，

如果只靠百万医疗险，

20年后你是很有可能失去保障的，

如果到时候我们的身体出了问题，

我们也很难再买新的产品了，

这样的话我们就彻底失去保障了。

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而重疾险可以直接保我们一辈子，

而且在重疾产品里面还可以附加重疾多次赔，

癌症多次赔等责任，

这样的话我们的重疾险出险之后依然还是能继续保障的，

可以做到多次理赔。

万一有一天你买的百万医疗险没有办法续保了，

重疾险就是最后的一道防线。

四、保额

百万医疗险看似保额高，

动辄400万、800万的，

实际赔付是按报销额度来定的。

还是一个例子，

小五确诊癌症，

一年内进行了多次治疗

他的百万医疗险累计赔了十几次，

累计理赔款是20多万，

可能连百万医疗险的一个零头都没到。

而他的重疾险买了30万保额，

60岁前出险额外理赔60%，

所以一次性赔了48万。

保险公司绝对是世界上最会精算的公司，

几百万的保额，

大部分情况其实是用不到的，

而重疾险的保额则是实打实的钱，

一旦确诊，就是给你一大笔钱。

综上所述，

我们可以看到，

重疾险和百万医疗险不是一个非此即彼的关系，

他们是一个互补的关系，

千万不能只看眼下这一点保费的区别，

合理的保障配置一定是两者都有，

这样的话我们的整个保障体系才是完善的。

以后大家就不要犹豫了，

两个一起买，

然后要考虑的是那么多保险公司，

你该选哪个百万医疗险和重疾险，

这个就交给大海吧，

大海为你选产品，

帮你省心、省力、省钱。

我是大海

其实保险并不复杂

关注我，带你了解更多

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